Katsaus viime vuosien ylivelkaantumiskehitykseen

Abstract

Velan ottaminen tai vastaavasti luoton myöntäminen ovat niin kotitalouden kuin rahoitusyhtiön kannalta riskitoimintaa. Ylivelkaantuneiden määrän lisääntyminen voi supistaa kotitalouksien kulutusta, mikä puolestaan voi lisätä yritysten talousvaikeuksia etenkin suhdanneherkillä toimialoilla. Yritysten maksuvaikeudet ja konkurssit voivat taas johtaa suuriin pankkien luottotappioihin heikentäen pankkien vakavaraisuutta ja mahdollisuuksia myöntää uusia lainoja. Kriisitilanteissa nämä luottotoiminnasta johtuvat kerrannaisvaikutukset saattavatkin muodostua suoria luottoriskejä suuremmiksi. Ylivelkaantumisen hillitseminen ei näin ollen ole tärkeää vain ylivelkaantuneen kuluttajan näkökulmasta, vaan ylivelkaantumisella voi olla myös laajempia yhteiskunnallisia kerrannaisvaikutuksia.

Selvityksen keskeisenä tavoitteena on koota yhteen ja analysoida saatavilla olevaa tutkimuskirjallisuutta ja tilastotietoa ylivelkaantumisesta sekä tarkastella kuluttajaluottojen roolia ylivelkaantumiskehityksessä. Vastausta etsitään kolmeen tutkimuskysymykseen: 1) Minkälaisia myötävaikuttavia riskitekijöitä ylivelkaantumisen taustalta löytyy; 2) Mitkä väestöryhmät ovat erityisen riskialttiita ylivelkaantumiselle, ja onko ajassa tapahtunut joitain merkittäviä muutoksia väestöryhmien välillä; 3) Mitkä tekijät selittävät selvityksen mukaan ylivelkaantumisen kasvua.