Hyvää velkahallintaa ja maksuhäiriöiden hoitoa. Maksuhäiriöpolitiikan toimintaohjelma vuosille 2007-2011

Abstract

"Hyvää velkahallintaa ja maksuhäiriöiden hoitoa" toimintaohjelma on ilmestynyt oikeusministeriön toiminta- ja hallintosarjassa numerolla 2007:14. Tämä julkaisu sisältää toimintaohjelman päivityksen. Maksuhäiriöpolitiikalla tarkoitetaan niitä oikeuspolitiikan keinoja, joiden avulla huolehditaan maksuvelvoitteiden riittävän tehokkaasta täytäntöönpanosta sekä hallitaan velkaantumisesta johtuvia ongelmia ja niiden hoitamisesta aiheutuvia kustannuksia. Maksuhäiriöpolitiikan tavoitteena on vähentää velkaongelmia, torjua luottotappioita, edistää velkaongelmista selviämistä, torjua harmaata taloutta ja väärinkäytöksi sekä alentaa perintäkustannuksia. Maksuhäiriöt ja luottotappioita ei voi välttää markkinataloudessa. Maksuhäiriöllä tarkoitetaan sitä, että luotto jää hoitamatta tai sen hoitaminen olennaisesti viivästyy. Ammattimaisessa luotonannossa luottotappiot siirretään luottokustannuksiin ja sitä kautta muiden luotonottajien maksettavaksi. Maksuhäiriöpolitiikalla ei voida vaikuttaa yleiseen taloudelliseen kehitykseen. Sen sijaan talouskehityksellä on merkitystä maksuhäiriöiden syntymiseen. Kansainvälistymiskehitys vaikuttaa monin tavoin luotonantoon. Rajat ylittävä luotonanto lisää luottolaitosten välistä kilpailua ja voi alentaa luottokustannuksia, mutta se voi myös tuoda odottamattomia taloudellisia ja oikeudellisia riskejä sekä vaikeuttaa velkaongelmien selvittämistä. Keskeistä maksuhäiriöpolitiikassa on maksutuomioiden täytäntöönpano. Maksutuomioiden täytäntöönpano on lainkäyttöä, johon kuuluvat perintäjärjestelmät: ulosotto, velkajärjestely, yrityssaneeraus ja konkurssi. Maksutuomioiden tehokas täytäntöönpano edistää velan oikea-aikaista maksamista ja ylläpitää maksumoraalia. Ulosottomenettelyn tulee olla asianmukaista niin, että ulosottomiehillä olevia laajoja toimivaltuuksia käytetään vastuullisella, ennustettavalla ja oikeusturvan takaavalla tavalla. Samanaikaisesti tehokkuuden kanssa tulee turvata velallisen toimeentulo. Vastaava tehokkuuden ja asianmukaisen menettelyn vaatimus koskee konkurssimenettelyä sekä tuomioistuimessa että konkurssipesän hallinnossa. Yksityishenkilön velkajärjestelyn ja yrityssaneerausmenettelyn ensisijaisena tavoitteena on velallisen taloudellisen toimintakyvyn palauttaminen. Kansalaisten tai velallisten yhdenvertaisen kohtelun vaatimus korostuu puolestaan silloin, kun kysymys on velanmaksun helpottamisesta´ Alati muuttuvassa toimintaympäristössä pitää varautua siihen, että maksuhäiriötilanteet voivat lisääntyä verrattain nopeasti. Vahvan tietopohjan avulla voimme ohjata toimintaa hallitusti.