Selvitys taloudellisiin vaikeuksiin joutuneiden asuntovelallisten tilannetta helpottavista toimenpiteistä
Wennberg, Mikko; Oosi, Olli (2014-06-17)
Ympäristöministeriö
17.06.2014
Julkaisusarja:
Ympäristöministeriön raportteja 16/2014
Tiivistelmä
Kotitalouksien nopea velkaantumisvauhti sekä samanaikaisesti heikentyneet talouden näkymät ovat herättäneet huolta asuntovelallisten kasvavista ylivelkaantumisongelmista. Tässä selvityksessä on tarkasteltu asunnon luopumiseen johtavaa ylivelkaantumista ja erilaisia toimenpiteitä, joilla voidaan parantaa taloudellisiin vaikeuksiin joutuneiden asuntovelallisten mahdollisuutta säilyttää omistusasuntonsa.
Vaikka velkaongelmien määrä on viime vuosina lisääntynyt, on omistusasunnosta luopumiseen johtava velkaantumisongelma kokonaisuudessaan edelleen verrattain vähäistä. Ongelma koskee ensisijaisesti muutamia äkillisen rakennemuutoksen kokeneita paikkakuntia. Niin kauan kuin korkotaso pysyy alhaalla ja asuntojen arvostuksissa ei tapahdu dramaattisia muutoksia, tilanteen voidaan olettaa myös pysyvän vakaana.
Suomalainen oikeusjärjestelmä suosii ja suojaa omistusasumista jo nykyisin varsin voimakkaasti. Asunnon säilyttävä velkajärjestely antaa kansainvälisessä vertailussa erittäin voimakkaan suojan omistusasumiselle. Sen kehittäminen ”nykyistä paremmin omistusasumista” suojaavaksi on käytännössä nähty mahdottomaksi. Asunnon säilyttävä velkajärjestely koskee myös hyvin pientä osaa velkajärjestelyyn hakeutuvia.
Velkaongelmien – myös asuntovelallisten – taustalla on yhä useammin suuri määrä erilaisia kulutusluottoja. Kulutusluottojen hillitsemiseksi nykyinen hallitus on jo rajoittanut pikaluottoyritysten toimintaa ja pienlainoille on asetettu korkokatto.
Selvityksen mukaan posiitivisen luottotietorekisterin perustamista voidaan nykytilanteessa pitää parhaimpana tapana ennaltaehkäistä velkaongelmien kasvamista. Positiivinen luottotietorekisteri parantaisi luotonantajien tietopohjaa luotonhakijoista ja sitä kautta edistäisi heidän edellytyksiään tehdä vastuullisia päätöksiä. Positiivinen luottotietorekisteri ei ole erityisen tärkeä asuntolainojen näkökulmasta, mutta asuntovelallistenkin talousvaikeuksien taustalla on usein kulutusluottoja. Useat tahot ovat kuitenkin suhtautuneet kriittisesti positiiviseen luottotietorekisteriin. Muun muassa Finanssialan Keskusliitto on tuonut esiin rekisterin kattavuuden ja ajantasaisuuden tärkeyden, jotta rekisteri antaisi luotettavan kuvan luotonhakijan maksukyvystä.
Selvityksessä on lisäksi pohdittu tilannetta, jossa asuntomarkkinoihin liittyvät riskit realisoituisivat ja omistusasunnosta luopumiseen johtava ylivelkaantuminen pahenisi. Mikäli tavoitteena on erityisesti suojata omistusasumista, tulisi tällaisessa tilanteessa keinovalikoimaan ottaa nykyistä voimakkaampia instrumentteja.
Selvityksen mukaan vaihtoehtoina tulisi tässä tilanteessa kyseeseen korkotukilainat ja asuntojen lunastaminen sitä varten erityisesti perustettavalle valtion kiinteistöpankille (”asuntoroskapankki”).
Korkotuella tuettaisiin sellaisia velallisia, jotka eivät selviydy asuntoluottojensa hoitomenoista luottolaitosten kanssa sovittavilla järjestelyillä tai muilla jo nykyisin käytettävissä olevilla yhteiskunnan tukikeinoilla. Korkotuki olisi harkinnanvaraisesti myönnettävä määräaikainen tuki.
Tilanteen asuntomarkkinoilla muodostuessa erityisen pahaksi voitaisiin asumista suojata perustamalla erityinen valtion kiinteistöpankki, joka lunastaisi taloudellisiin vaikeuksiin joutuneiden asuntovelallisten asunnot. Asukas voisi jäädä asumaan kotiinsa vuokralle ja lunastaa asunnon myöhemmin takaisin.
Selvityksessä esitetyt ehdotukset perustuvat annettuun lähtökohtaan etsiä toimenpiteitä, joilla voidaan parantaa taloudellisiin vaikeuksiin joutuneiden asuntovelallisten tilannetta siten, että he voivat säilyttää asuntonsa.
Vaikka velkaongelmien määrä on viime vuosina lisääntynyt, on omistusasunnosta luopumiseen johtava velkaantumisongelma kokonaisuudessaan edelleen verrattain vähäistä. Ongelma koskee ensisijaisesti muutamia äkillisen rakennemuutoksen kokeneita paikkakuntia. Niin kauan kuin korkotaso pysyy alhaalla ja asuntojen arvostuksissa ei tapahdu dramaattisia muutoksia, tilanteen voidaan olettaa myös pysyvän vakaana.
Suomalainen oikeusjärjestelmä suosii ja suojaa omistusasumista jo nykyisin varsin voimakkaasti. Asunnon säilyttävä velkajärjestely antaa kansainvälisessä vertailussa erittäin voimakkaan suojan omistusasumiselle. Sen kehittäminen ”nykyistä paremmin omistusasumista” suojaavaksi on käytännössä nähty mahdottomaksi. Asunnon säilyttävä velkajärjestely koskee myös hyvin pientä osaa velkajärjestelyyn hakeutuvia.
Velkaongelmien – myös asuntovelallisten – taustalla on yhä useammin suuri määrä erilaisia kulutusluottoja. Kulutusluottojen hillitsemiseksi nykyinen hallitus on jo rajoittanut pikaluottoyritysten toimintaa ja pienlainoille on asetettu korkokatto.
Selvityksen mukaan posiitivisen luottotietorekisterin perustamista voidaan nykytilanteessa pitää parhaimpana tapana ennaltaehkäistä velkaongelmien kasvamista. Positiivinen luottotietorekisteri parantaisi luotonantajien tietopohjaa luotonhakijoista ja sitä kautta edistäisi heidän edellytyksiään tehdä vastuullisia päätöksiä. Positiivinen luottotietorekisteri ei ole erityisen tärkeä asuntolainojen näkökulmasta, mutta asuntovelallistenkin talousvaikeuksien taustalla on usein kulutusluottoja. Useat tahot ovat kuitenkin suhtautuneet kriittisesti positiiviseen luottotietorekisteriin. Muun muassa Finanssialan Keskusliitto on tuonut esiin rekisterin kattavuuden ja ajantasaisuuden tärkeyden, jotta rekisteri antaisi luotettavan kuvan luotonhakijan maksukyvystä.
Selvityksessä on lisäksi pohdittu tilannetta, jossa asuntomarkkinoihin liittyvät riskit realisoituisivat ja omistusasunnosta luopumiseen johtava ylivelkaantuminen pahenisi. Mikäli tavoitteena on erityisesti suojata omistusasumista, tulisi tällaisessa tilanteessa keinovalikoimaan ottaa nykyistä voimakkaampia instrumentteja.
Selvityksen mukaan vaihtoehtoina tulisi tässä tilanteessa kyseeseen korkotukilainat ja asuntojen lunastaminen sitä varten erityisesti perustettavalle valtion kiinteistöpankille (”asuntoroskapankki”).
Korkotuella tuettaisiin sellaisia velallisia, jotka eivät selviydy asuntoluottojensa hoitomenoista luottolaitosten kanssa sovittavilla järjestelyillä tai muilla jo nykyisin käytettävissä olevilla yhteiskunnan tukikeinoilla. Korkotuki olisi harkinnanvaraisesti myönnettävä määräaikainen tuki.
Tilanteen asuntomarkkinoilla muodostuessa erityisen pahaksi voitaisiin asumista suojata perustamalla erityinen valtion kiinteistöpankki, joka lunastaisi taloudellisiin vaikeuksiin joutuneiden asuntovelallisten asunnot. Asukas voisi jäädä asumaan kotiinsa vuokralle ja lunastaa asunnon myöhemmin takaisin.
Selvityksessä esitetyt ehdotukset perustuvat annettuun lähtökohtaan etsiä toimenpiteitä, joilla voidaan parantaa taloudellisiin vaikeuksiin joutuneiden asuntovelallisten tilannetta siten, että he voivat säilyttää asuntonsa.